受全球疫情影響，出境游在2020年遇冷，移動(dòng)支付出海遭遇新危機(jī)。
三年過后，疫情陰霾已慢慢淡去。在剛剛過去的中秋+國慶超長黃金周，據(jù)支付寶最新公布的出境游服務(wù)數(shù)據(jù)顯示：國人整體出境游交易人數(shù)已恢復(fù)至2019年同期近八成，人均消費(fèi)金額微漲至2019年的105%。
出境游的復(fù)蘇，中國游客“走出去”的渴望，海外商家對(duì)于中國游客回流的熱盼，由此構(gòu)建出的巨大需求空間，讓支付巨頭們對(duì)跨境消費(fèi)重燃信心，也讓海外當(dāng)?shù)卣畬?duì)旅游業(yè)回暖充滿期待。
如今，移動(dòng)支付已然成為一張充滿連接性的“名片”，它既是中國游客出境游首選的消費(fèi)名片，也是海外商家吸引中國游客來的一張商譽(yù)名片。由此，也帶來“內(nèi)外雙循環(huán)”效果：一方面伴隨中國游客“走出去”，越來越多的“中國方案”走出國門，升級(jí)促進(jìn)數(shù)字互聯(lián)互通；另一方面海外消費(fèi)者引進(jìn)來，乘著杭州亞運(yùn)會(huì)等眾多國際大賽大會(huì)的東風(fēng)，境外多個(gè)電子錢包也借助中國方案便利了它們的用戶來華消費(fèi)。移動(dòng)支付出海在拓展“朋友圈”的同時(shí)，既便利了境外游客來華消費(fèi)，也促進(jìn)了中國消費(fèi)市場的發(fā)展。
探索中東
中秋節(jié)前，從北京前往迪拜的航班座無虛席。
不少中國游客踏上出境游的旅程，出境游如預(yù)想般迅速復(fù)蘇。作為中國的名片，移動(dòng)支付也隨著游客漂洋過海。
“在迪拜坐出租車也能用支付寶了”，因?yàn)槌鲂写颐Γ瑳]來及兌換迪拉姆（阿聯(lián)酋貨幣）的游客王非（化名）興奮地告訴北京商報(bào)記者。三年沒有出國，對(duì)這次迪拜之行準(zhǔn)備不夠充分，還好出租車出行、免稅店、迪拜mall購物、超市買手辦、旅游景點(diǎn)購票等，都能用支付寶，很便捷。“幸運(yùn)的是，我還在支付寶上享受到了免單服務(wù)，省了40多元的打車費(fèi)用。”王非按耐不住心中的喜悅，將免單消息向同行朋友悉數(shù)分享。
自稱是“中國老鐵”的巴基斯坦人哈桑，在迪拜開了18年的出租車。他說今年的最大變化之一是中國游客又回來了，之二是迪拜也能用支付寶了。這意味著，對(duì)當(dāng)?shù)厮緳C(jī)來說能迎接更多中國游客，因?yàn)榧词拐Z言不通也能用手機(jī)支付，雙方結(jié)賬都方便。“一旦能用支付寶，中國游客會(huì)很開心，有時(shí)候就會(huì)主動(dòng)在支付寶上付小費(fèi)。”
圖說：迪拜司機(jī)哈桑說：歡迎中國游客來迪拜
走進(jìn)中東最大的華人超市迪拜溫超，每個(gè)收銀臺(tái)都有張貼支付寶的標(biāo)識(shí)，北京商報(bào)記者注意到，結(jié)賬時(shí)不少游客優(yōu)先選擇支付寶支付，而當(dāng)?shù)厝擞腥擞昧酥Ц秾�，也有人使用現(xiàn)金和銀行卡支付。“我們現(xiàn)在有5家超市、7個(gè)業(yè)態(tài)，都使用了支付寶和Alipay+服務(wù)。對(duì)本地華人來說，用支付寶可以貨到付款；對(duì)中國游客來說，用支付寶可以領(lǐng)到優(yōu)惠；對(duì)菲律賓顧客來說，還能通過Alipay+用菲律賓版的‘支付寶’GCash掃碼付。”溫州超市電商部負(fù)責(zé)人孫靖松說道。
在迪拜機(jī)場的免稅店，收銀臺(tái)都豎著銀聯(lián)、支付寶和微信的提示牌，游客多數(shù)選擇了移動(dòng)支付方式。手辦商店的收銀員告訴北京商報(bào)記者，“對(duì)于游客而言，如果不是臨走前需用完手中剩余的迪拉姆，肯定更傾向于用移動(dòng)支付”。
當(dāng)前，中東正成為國人出境游的新興目的地。根據(jù)聯(lián)合國世界旅游組織統(tǒng)計(jì)，今年以來，截至9月中國游客赴阿聯(lián)酋的旅行預(yù)訂量，比2019年同期增長115%。
從北京到迪拜7-9個(gè)小時(shí)的飛行之旅，長于東南亞，短于歐美。
隨著迪拜免簽政策的推動(dòng)，國內(nèi)游人對(duì)于中東的探索欲望越發(fā)強(qiáng)烈，特別是在迪拜出行也兼具性價(jià)比。打開飛豬App，10月14日出行的6天5晚五星級(jí)酒店迪拜團(tuán)僅3999元。
“中國市場對(duì)迪拜非常重要，我們正在培訓(xùn)更多的中文導(dǎo)游！”迪拜經(jīng)濟(jì)和旅游部國際運(yùn)營亞太區(qū)高級(jí)經(jīng)理沙哈卜沙彥（ShahabShayan）告訴北京商報(bào)記者，迪拜專門出臺(tái)了ChinaReady(中國就緒)計(jì)劃，就是想從多方面把迪拜打造成為中國游客喜愛的目的地。此外，還會(huì)對(duì)中國游客免簽、為中國游客提供更方便安全的移動(dòng)支付。
“據(jù)測算，迪拜機(jī)場的中國游客吞吐量未來10年的年均復(fù)合增長率將近10%，遠(yuǎn)超世界其他地區(qū)游客的增長速度。”迪拜機(jī)場戰(zhàn)略與發(fā)展副總裁羅布懷特豪斯（RobWhitehouse）說。“相比其他地區(qū)的游客，中國游客更習(xí)慣使用移動(dòng)支付，就像他們習(xí)慣喝熱水一樣。”目前，迪拜機(jī)場的所有免稅店都已實(shí)現(xiàn)支付寶全覆蓋。
“中國人的需求到哪里，我們的服務(wù)就到哪里。我們想做的是中國游客手機(jī)上的‘消費(fèi)導(dǎo)購’和‘服務(wù)管家’，用支付寶不止于付，還有各種當(dāng)?shù)責(zé)衢T的優(yōu)惠和服務(wù)。”螞蟻國際事業(yè)群中東區(qū)域負(fù)責(zé)人譚駿解釋道。
據(jù)新加坡南洋理工大學(xué)最新發(fā)布的《2023中國出境游趨勢與數(shù)字化程度調(diào)查》顯示，84%的中國游客出境游首選用移動(dòng)支付，主要吸引點(diǎn)是匯率更透明（60%）、折扣優(yōu)惠多（60%）、可以電子記賬（56%）、不擔(dān)心現(xiàn)金被盜（55%）。尤其在購物、退稅、餐廳、購票等游客熱門場景，用移動(dòng)支付的買單率更是超過了60%。
箭在弦上
“這三年我們沒閑著，從支付寶到Alipay+，跨境支付技術(shù)解決方案的升級(jí)，能滿足三年以后的當(dāng)下買賣雙方，包括中國游客和海外商家都在意的新需求。”
在國內(nèi)放開出境游后，譚駿更忙碌了。剛還在歐洲與幾家銀行談合作，凌晨兩點(diǎn)又飛到了迪拜，準(zhǔn)備迎接黃金周的中國游客，檢驗(yàn)三年多的支付寶和Alipay+拓展成果，這是這套中國方案更新升級(jí)后，第一次面對(duì)黃金周大客流。
作為長期的“空中飛人”，說譚駿不累不現(xiàn)實(shí)，但他對(duì)中國“雙節(jié)”的消費(fèi)力有更多期待。“相對(duì)于其他成熟市場，支付寶在中東相對(duì)還比較新，但是當(dāng)?shù)卣蜕虘舻姆答伔浅７e極。”據(jù)譚駿介紹：這三年來，在阿聯(lián)酋，從交通到購物，從旅游到退稅，游客必到之處支付寶都已基本全覆蓋。在土耳其，早在2019年從伊斯坦布爾機(jī)場出發(fā)，當(dāng)?shù)仃懤m(xù)接入支付寶；在卡塔爾，2022年世界杯期間多哈機(jī)場免稅店和市區(qū)重點(diǎn)商戶已全部可用支付寶；9月22日，沙特旅游局和螞蟻集團(tuán)在北京簽約，支付寶正式進(jìn)駐沙特，中國游客也將能“一個(gè)錢包游沙特”。
圖說：中國游客出境游，買手信也習(xí)慣用移動(dòng)支付
嗅到出境游商機(jī)的，除了支付寶，還有銀聯(lián)和微信。
北京商報(bào)記者了解到，當(dāng)前，銀聯(lián)國際正結(jié)合中國消費(fèi)者支付習(xí)慣改變，加快境外移動(dòng)支付布局。據(jù)了解，游客可選擇云閃付App或銀聯(lián)手機(jī)閃付在境外掃碼或“揮”手機(jī)閃付。依托云閃付網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，銀聯(lián)還將境外網(wǎng)絡(luò)、場景向接入平臺(tái)的銀行系A(chǔ)pp打包輸出，支持持卡人直接使用熟悉的銀行系A(chǔ)pp在境外使用。
目前，境外98個(gè)國家和地區(qū)超1600萬商戶支持銀聯(lián)二維碼和銀聯(lián)手機(jī)閃付。在熱門出境游目的地，銀聯(lián)國際在中國港澳有超11萬家商戶可受理，在斯里蘭卡實(shí)現(xiàn)二維碼受理商戶全覆蓋，東盟10國全部開通支持。
支付寶方面，從2013年開始最早做出境游，目前在超過70個(gè)國家和地區(qū)落地，和全球500萬商家合作，覆蓋到吃喝玩樂游購?qiáng)实瘸鼍秤畏椒矫婷妗０ㄔ诔^40個(gè)國家的機(jī)場和市區(qū)免稅店實(shí)時(shí)退稅，連訂購火車票、汽車票、輪船票甚至電動(dòng)滑板車都能用。
微信方面，目前微信跨境支付已經(jīng)遍及全球69個(gè)國家和地區(qū)，覆蓋包括餐飲、百貨、便利超市、旅游景點(diǎn)、出行等大量場景。
全球互聯(lián)互通
不過，移動(dòng)支付出海，不只是拓展場景和區(qū)域那么簡單。
2020年，全球疫情暴發(fā)，全世界進(jìn)入“停擺”期，中國出境游需求也驟然下降，原有跟隨中國游客拓展業(yè)務(wù)的模式面臨挑戰(zhàn)。
危中有機(jī)。疫情之下，全球移動(dòng)支付需求狂飆，東南亞、南亞等地區(qū)的本地移動(dòng)支付渠道遍地開花，但嚴(yán)重分散和碎片化的支付渠道給商戶們帶來了新的困境：“二維碼太多，每次顧客結(jié)賬都得拿出小本，顧客要用哪個(gè)支付方式，就在本子里翻……”
誰能聚合這些分散又碎片的移動(dòng)支付渠道，不僅便利商戶，也便利了用戶。支付巨頭們及清算機(jī)構(gòu)再一次抓住了先機(jī)，將這種“聚合模式”帶到了當(dāng)?shù)亍?/p>
2020年9月，螞蟻集團(tuán)率先公布了Alipay+方案。Alipay+并不是支付寶（Alipay）的海外版，也不是另一個(gè)支付軟件，而是螞蟻集團(tuán)基于支付寶技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，推出的全新跨境支付和營銷解決方案。
“對(duì)于商家，移動(dòng)支付不應(yīng)只是銷售的終點(diǎn)，更應(yīng)成為增長的起點(diǎn)。”螞蟻國際事業(yè)群總裁楊鵬告訴北京商報(bào)記者：“Alipay+搭建跨境支付的橋梁，通過這套獨(dú)家的跨境支付技術(shù)和營銷解決方案，我們已連接了超過20個(gè)數(shù)字支付工具，助力全球數(shù)千萬商戶可與10多億全球消費(fèi)者‘面對(duì)面’。”
圖說：海外商家把“歡迎中國游客黃金周光臨阿聯(lián)酋”中文字打在立牌上
致力于從做錢包到打通錢包，不單單只有螞蟻。據(jù)了解，2022年底以來，銀聯(lián)國際通過“網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通”合作模式，加快境外銀聯(lián)二維碼業(yè)務(wù)布局。具體包括，結(jié)合在境內(nèi)推廣二維碼支付的經(jīng)驗(yàn)，銀聯(lián)面向境外銀行、支付企業(yè)推出了創(chuàng)新二維碼支付解決方案。即通過支持境外錢包綁定銀聯(lián)卡，或在App內(nèi)發(fā)行銀聯(lián)虛擬卡，從而實(shí)現(xiàn)在銀聯(lián)全球網(wǎng)絡(luò)使用。
截至目前，境外已落地了上百個(gè)此類可掃銀聯(lián)二維碼支付的錢包，其中既包括港澳居民熟悉的云閃付App、八達(dá)通和BocPay，也涵蓋市場規(guī)模居前的馬來西亞GoPayz、泰國開泰銀行KPLUS和韓國NaverPay等外國錢包。
“今年跨境游恢復(fù)以來，微信支付聯(lián)動(dòng)更多優(yōu)質(zhì)合作伙伴，為用戶提供更多數(shù)字化創(chuàng)新應(yīng)用場景和專屬優(yōu)惠，提升用戶體驗(yàn)的同時(shí)，也讓中國智慧解決方案在更多國家和地區(qū)落地。”微信支付的相關(guān)負(fù)責(zé)人同樣說道。
例如，今年，覆蓋全韓的ZeroPay韓國本土支付平臺(tái)已經(jīng)完成微信支付的接入工作，韓國境內(nèi)只要是支持ZeroPay支付的店鋪均可以使用微信支付進(jìn)行消費(fèi)，方便用戶無需在手機(jī)上下載額外的應(yīng)用程序即可輕松完成移動(dòng)支付。
“諸如東南亞國家之間的支付互通、螞蟻推出的Alipay+等，都在助推全球支付的互聯(lián)互通。”博通咨詢首席分析師王蓬博表示，這也是支付的大趨勢，需要國家和企業(yè)一起努力，共同做好基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
圖說：海外電子錢包CEO們來看亞運(yùn)，通過Alipay+能用自己的手機(jī)掃一掃買單很開心
一方面是移動(dòng)支付走出國門，另一方面，乘著杭州亞運(yùn)會(huì)的東風(fēng)，各類支付錢包已經(jīng)聚集了越來越多的境外支付機(jī)構(gòu)，外國友人通過支付寶、微信也可以在國內(nèi)使用他們的支付方式，移動(dòng)支付出海拓展“朋友圈”的同時(shí)，也便利了境外游客來華消費(fèi)，促進(jìn)了中國消費(fèi)市場的發(fā)展。
為順應(yīng)跨境人員流動(dòng)恢復(fù)趨勢，銀聯(lián)國際今年以來在完善銀聯(lián)卡跨境使用體驗(yàn)的同時(shí)，持續(xù)拓展境外銀聯(lián)移動(dòng)支付產(chǎn)品受理網(wǎng)絡(luò)和用戶規(guī)模，助力我國支付網(wǎng)絡(luò)和境外網(wǎng)絡(luò)跨境互聯(lián)互通進(jìn)程，雙向提升出入境人員移動(dòng)支付服務(wù)水平。
杭州亞運(yùn)會(huì)開幕前夕，螞蟻集團(tuán)“服務(wù)亞運(yùn)計(jì)劃”再升級(jí)，通過Alipay+新增支持亞洲7個(gè)境外錢包在華支付消費(fèi)。截至當(dāng)前，全球游客入境使用支付寶或10個(gè)境外錢包中的任意一個(gè)均可像本地人一樣掃碼消費(fèi)。支付寶工作人員向北京商報(bào)記者透露，符合條件的10個(gè)境外錢包覆蓋了東南亞和東亞超過1.75億消費(fèi)者，這將進(jìn)一步提升全球游客在華購物旅行消費(fèi)體驗(yàn)。
尋找新增長曲線
可以看到，不管是方便消費(fèi)者出境游的“一個(gè)錢包走遍世界”，還是以不斷升級(jí)的多元移動(dòng)跨境支付方式促進(jìn)消費(fèi)，銀聯(lián)、螞蟻、微信等清算機(jī)構(gòu)及第三方支付平臺(tái)，都在加碼移動(dòng)支付的出海，移動(dòng)支付正在全球加速跑。
“中國在數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合上，展開了很多創(chuàng)新實(shí)踐，已經(jīng)成為全球趨勢。”在今年9月的外灘大會(huì)上，螞蟻集團(tuán)董事長兼CEO井賢棟表示，“我們希望和全世界的伙伴展開合作，用科技的力量共建、共享一個(gè)普惠和可持續(xù)的未來。”
而螞蟻的追求正體現(xiàn)著全球支付互聯(lián)的大趨勢下，移動(dòng)支付出海正隨著這股浪潮遠(yuǎn)航。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛評(píng)價(jià)，隨著出入境人數(shù)不斷增長，中國移動(dòng)支付平臺(tái)在監(jiān)管支持下推出綁定外卡便利舉措，有利于改善境外人士來華商務(wù)和旅行的體驗(yàn)，為經(jīng)濟(jì)開放和高質(zhì)量國際循環(huán)創(chuàng)造更為良好的外部環(huán)境。
“移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)在海外提供服務(wù)其實(shí)也是金融開放的一部分”，曾剛表示，便捷性、安全性與換匯成本低是其三個(gè)明顯的優(yōu)勢。宏觀上來說，支付系統(tǒng)的銜接為國內(nèi)外人員提供便利服務(wù)，對(duì)支持跨境貿(mào)易與跨國經(jīng)貿(mào)關(guān)系發(fā)展有著積極意義。
易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問蘇筱芮直言，支付巨頭鏖戰(zhàn)海外，實(shí)際是因其面臨傳統(tǒng)支付手續(xù)費(fèi)壓降、流量增長放緩等現(xiàn)實(shí)壓力，企圖尋找新的增長曲線。“2023年是移動(dòng)跨境支付機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的一年。國內(nèi)積極政策與支持措施持續(xù)推出，為支付機(jī)構(gòu)展業(yè)營造了優(yōu)良環(huán)境，而復(fù)雜多變的國際環(huán)境與市場波動(dòng)，也使得支付機(jī)構(gòu)在海外展業(yè)時(shí)不得不考慮到更周全的應(yīng)對(duì)。”
圖說：迪拜塔上亮燈不光有中國詩詞，還有全球多地“支付寶”大合影
談及移動(dòng)支付出海面臨的難點(diǎn)與挑戰(zhàn)，曾剛強(qiáng)調(diào)，首先便是換匯涉及的成本風(fēng)險(xiǎn)與現(xiàn)有外匯管理規(guī)則的匹配性。在移動(dòng)支付“走出去”的過程中，還必須注意反洗錢等方面的合規(guī)要求。因此，移動(dòng)支付的跨境，要在現(xiàn)有金融監(jiān)管框架之下開展，這是眾機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的前提。
展望未來，蘇筱芮表示，總體來看，機(jī)遇將大于挑戰(zhàn)，外貿(mào)新業(yè)態(tài)、數(shù)字人民幣、賬戶體系與跨境B2B或?qū)⒊蔀榭缇持Ц锻粐?ldquo;新賽道”。
王蓬博進(jìn)一步指出，移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)想要在跨境方面進(jìn)一步拓展，還需要在制度上推進(jìn)改革。全球支付互聯(lián)互通還存在很多障礙，各國對(duì)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求各不相同，很多支付工具在跨境支付場景中無法順暢使用。未來支付機(jī)構(gòu)布局跨境業(yè)務(wù)，主要是以中國國內(nèi)相關(guān)跨境業(yè)務(wù)為支點(diǎn)，解決中國企業(yè)跨境收付的實(shí)際問題，在實(shí)踐中積累經(jīng)驗(yàn)，找到解決方案，在合規(guī)和跨境支付便利性方面找到平衡點(diǎn)。
浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林認(rèn)為，國內(nèi)支付機(jī)構(gòu)具備很好的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，市場競爭培養(yǎng)了移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)的技術(shù)能力和服務(wù)能力，這種能力可以復(fù)制到海外成為其優(yōu)勢。移動(dòng)支付出海也同步于人民幣國際化，不僅僅是增加支付企業(yè)的業(yè)務(wù)，也能助力中國跨境貿(mào)易，尤其是線上跨境電商的發(fā)展。
北京商報(bào)記者岳品瑜董晗萱
